沒有透支信用卡來搞互聯網項目的人，一般都是65歲以上的老年人，上了65歲的老年人是不能辦理信用卡的。因此65歲以下搞互聯網項目，刷信用卡來投資的這種人，一旦不能按時還款，將“雪上加霜”了。

請看報道：

從浮動利率到自主定價，信用卡透支利率市場化又邁出了一大步。

近日，中國人民銀行發布關于推進信用卡透支利率市場化改革的通知，為深入推進利率市場化改革，中國人民銀行決定，自2021年1月1日起，信用卡透支利率由發卡機構與持卡人自主協商確定，取消信用卡透支利率上限和下限管理(即上限為日利率萬分之五、下限為日利率萬分之五的0.7倍)。

通知要求，發卡機構應通過本機構官方網站等渠道充充分披露信用卡透支利率并及時更新，應在信用卡協議中以顯著方式提示信用卡透支利率和計結息方式，確保持卡人充分知悉并確認接受。披露信用卡透支利率時應以明顯方式展示年化利率，不得僅展示日利率，日還款額等。

信用卡透支利率改為自主協商定價，體現了利率市場化的方向與原則。去年發布的《商業銀行法（修改建議稿）》提出，將現行《商業銀行法》規定：“商業銀行應當按照中國人民銀行規定的貸款利率的上下限，確定貸款利率“，修訂為商業銀行按照中國人民銀行有關規定，可以與客戶自主協商確定存貸款利率。

實際上，央行對信用卡透支利率市場化改革早在數年前就開始。

2016年，央行發布的《中國人民銀行關于信用卡業務有關事項的通知》規定，自2017年1月1日起，對信用卡透支利率實行上限和下限管理，透支利率上限為日利率萬分之五，透支利率下限為日利率萬分之五的0.7倍，信用卡透支的計結息方式由發卡機構自主確定。這一利率水平相當于年化12.78%至18.25%。

彼時，央行負責人表示，對信用卡利率設置上下限，有利于發卡機構積累定價數據和經驗，建立完善健全的信用卡利率定價和經營管理機制。

據了解，目前主流的21家銀行中，有9家銀行按日息萬分之五計收透支利息外，剩余12家銀行均曾下調透支利率。其中，1家銀行對部分資質較好的持卡人實行8～9折優惠利率，3家銀行以隨機的方式試行7折優惠利率，其余8家銀行在綜合考量客戶用卡特征、資信等級等后選擇部分優質客戶實行7折優惠利率。

值得注意的是，去年8月，最高院將民間借貸利率保護上限調整為一年期LPR的4倍即15.4%左右，民間借貸利率保護上限大幅降低引發了市場關于信用卡利率調整的討論。不少聲音認為，民間借貸利率下調之后，信用卡利率也會面臨很大的下調壓力。

截至三季度末，全國信用卡和借貸合一卡在用發卡數量共計7.66億張；銀行卡授信總額為18.59萬億元；銀行卡應償信貸余額為7.76萬億元，占國內居民短期消費貸款比重約77.6%。

取消信用卡透支利率上限和下限管理，讓發卡機構擁有了更多自主決策的空間，發卡機構可根據自身經營策略和持卡人風險等級靈活定價，為持卡人提供多樣化選擇，形成錯位競爭、優勢互補的市場格局。這也意味著，銀行信用卡業務的競爭將進一步加劇，市場的優勝劣汰功能將進一步顯現。同時，多樣化的信用卡服務將有助于刺激個人信貸消費，有效完善和促進消費金融產業的發展。

利箭點評：對于能按時還款的人來說，沒有壓力。對于不能按時還款的“互聯網項目投資難民”來說，曾經的“瀟灑”刷卡投資互聯網項目將一去不復返了。現在刷卡搞投資，就會掂量沒有上限的利息問題了，這樣有效的防止了許多人濫用信用卡透支搞互聯網項目，不失為一種有效的辦法，說穿了，是為許多人好！

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